房屋净值:退休女王

在我成长的过程中，我经常和爸爸下棋. 他最喜欢做的事情之一就是在游戏早期和我交换皇后. 像大多数父亲一样, 他喜欢玩心理战所以每次他抢走我的王后, 他会幸灾乐祸, 我的胃会有一种下沉的感觉. “我现在怎么可能赢呢?!? 我最好的作品不见了!”

有一天,, 我最后问他为什么明知会失去自己的王后还想夺走我的王后. 他的回答是:“你比我更需要它，因为你认为没有王后你就赢不了.”

这是真的. 在他抢走我的王后之后, 我的下一个目标是在棋盘上移动一个小兵，这样我就能把她夺回来. 我和我爸的不同之处在于他明白皇后只是一个棋子, 她唯一的目的就是帮助赢得比赛. 在国际象棋, 唯一重要的是国王, 如果你最后还有皇后，那就没有加分了. 我任由自己的情绪驱使自己采取不利于游戏真正目的的策略. 当我在追逐这个毫无意义的目标，徒劳无功地操纵我的棋子时, 我爸爸在为将死而努力. 我讲这个真实而幽默的童年故事，是为了突出一个更重要、更令人不安的现实.

大多数美国人接近退休的方式就像我小时候下棋一样，他们正在输.

解读金融棋局

退休计划本质上是情绪化的, 关注诸如金钱之类的话题, 死亡率, 家族遗产. 做出一个好的财务决定, 你必须能够控制这些情绪，并仍然考虑到规划的范围, 风险承受能力, 以及追求财务目标的机会成本. 如果我们把财务规划想象成下棋, 我们消除了神秘感, 情感, 简化问题.

作为一名棋手，我们有六种不同的棋子可供选择. 这些棋子都可以做不同的事情，但最终, 他们应该同步使用，以捕获对手的国王和保护自己的国王. 记住，最重要的 强大的 棋盘上的棋子是皇后，但最多 重要的 棋子是国王.

在财务规划方面, 有许多不同的“棋子”可供选择:各种类型的保险, 遗产规划, ira, 401(k)s, 社会保障, 养老金, 年金, 债券, 等. 每辆车里的钱数告诉你它们是什么棋子.

你拥有的最昂贵的东西很可能是你的房子，所以我的观点是: 房屋净值 是一个棋子，对于大约95%的美国人来说，它是 女王.

对大多数人来说, 房屋净值占他们净资产的一半以上, 即使是非常富有的人(1000万美元或以下), 这仍占他们净资产的四分之一. 很少有美国人能获得比他们的主要住所所代表的更多的钱，而且他们中的大多数人都如此专注于保护他们的女王, 他们冒着输掉比赛的风险.

了解女王的权力

为什么这么多美国人不愿意将房屋净值作为他们退休计划的一部分? 有几个原因, 但最大的问题是，许多老年人根本不知道如何做到这一点，也不明白为什么这样做是有意义的.

在贷款行业有一种鲜为人知的产品叫做a 房屋净值转换按揭. HECM是一种由联邦住房管理局(FHA)担保的贷款产品。, 专为退休人员有机会获得他们的物理家和股权代表它. 有资格获得房屋净值转换抵押贷款, 你必须至少62岁, 把房子作为你的主要住所, 缴纳税款, 保险, 维护家园. 你还需要在家里有足够的权益资格(一般50 - 70%)，但你不需要把你的房子全部还清.

在其最简单的形式，HECM是信贷额度与联邦住房管理局的保险. 联邦住房管理局保险为您和您的配偶提供了访问房屋的保护, 受保护的信贷额度, 使贷款无追索权, 这意味着你, 你的财产, 否则你的继承人欠下的钱永远不会超过房子的价值.*这项贷款对退休人员来说很好，因为每月不需要支付本金和利息, 只要你付了税，信用额度就不能取消, 保险, 以及维护费用), 分配不属于应税收入. 另外, 你永远不会失去房子的所有权，所以你仍然可以在任何时候卖掉它或把财产传给你的孩子. 您不需要从信用额度中提取资金，只有使用的资金才会产生利息. 如今，绝大多数使用该产品的退休人员都很高兴能够利用他们辛苦赚来的资产来获得更安全、更充实的退休生活.

使用按揭女王

有无限的理由使用这个产品. 就像棋盘上的王后一样，她可以用来进攻和攻击对方的国王. 她也可以在一个保守的方式来发挥防御和保护自己的国王. 你选择在退休后雇用你的女王的方式完全取决于你, 但有一件事是肯定的——无论如何，她都需要参加比赛.

以下是房屋净值在退休后应用的一些最常见的方法:

• 抵押品:防止丧失抵押品赎回权的保险单
• 备用应急基金
• 延缓社会保障的过渡资产
• 资助长期护理
• 资助房屋装修
• 高级离婚
• 对收益序列风险的对冲
• 税盾
• 一个在你的每月预算中释放现金流的方法(如果你仍然在支付传统的抵押贷款)

对于如何或为什么选择雇佣退休后的女王，没有正确的答案, 但毫无疑问，你和她一起退休后会过得更好.

他完成的许多研究. Wade Pfau博士. 巴里·萨克斯, 其他备受尊敬的学者也证明了在退休后使用房屋净值的好处. 他们的报告一致表明，使用HECM的退休人员往往比不使用HECM的退休人员表现得更好, 而那些在退休后忽视这个工具的人成功的可能性要低得多. 在一天结束的时候, 房屋净值转换抵押贷款让你控制你最大的一笔钱，许多聪明的退休人员已经开始利用它.

总之, 如果你的净资产的很大一部分是由你的主要住所代表的, 考虑在退休后使用房屋净值可能会给你带来巨大的好处. 记住，这不是一颗能让你所有问题都消失的灵丹妙药. HECM不应在真空中使用, 就像皇后不是棋盘上唯一可以移动的棋子一样. 它确实有能力成为一项重要的资产, 甚至可能是一个焦点, 你的退休计划. 你在房子里赚的钱就像你在其他退休账户里赚的钱一样. 这个产品可以大大增加你成功退休的机会, 提高你内心的平静, 帮你体面地退休.

在接下来的十年里, 越来越多的老年人将掌握这个产品的好处，并开始利用他们的女王来增加他们的遗产和支配退休. 你会成为他们中的一员吗?

免责声明:本广告不构成财务建议. 请就您的具体情况咨询财务顾问.

*在某些情况下，贷款将到期，余额将到期应付. 借款人仍有责任支付财产税、保险和维护房屋. 信用受年龄、财产和一些有限债务的限制. 计划费率、费用、条款和条件并非适用于所有州，并可能发生变化.